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P2P非法集资引监管层关注行业或迎剧变谋

来源: 作者: 2019-05-14 19:10:10

因跑路事件频发而进入多事之秋的P2P行业,或将在政策的压力下,迎来一场行业剧变。

新华社11月25日援用处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君的话称,P2P平台等络借贷诱发非法集资将成为新的案件高发点。报导称,针对我国非法集资犯罪高发,各有关部门将加大联合防范打击力度。

出问题的P2P平台,多多少少都有挪用资金、为自己融资的情况,如果真要出台规制政策,对行业规范发展将会起重大作用。多名业内人士对《财经》表示,在有关部门加大联合防范打击力度的情况下,很多P2P平台将面临倒闭的结局,部分平台为了生存,则会被迫转型,回归纯交易平台。而在此之前,已有P2P平台主动引入小贷公司、担保公司,摸索新业务模式。

行业或迎剧变

贷之家创始人徐红伟对本报表示,接二连三的P2P平台跑路事件,已经在迫使监管层出手规范P2P行业。

如果出台相干政策,明确了哪些该做,哪些不该做,对规范发展的平台来说,是一个很大的福音,监管层早就该这么做了。广东互联金融协会(筹)会长陈宝国对本报称,出台监管政策将会起到净化行业环境、规范行业发展的作用。

在他们看来,如果有关部门针对P2P平台非法集资加大联合防范打击力度,对于存在问题的平台而言,将是一场危机的开始,其资金链将被斩断,甚至会引发倒闭潮,而有担保和资金池业务的P2P平台则首当其冲。

陈宝国说,资金池模式一般都是把资金拿去放高利贷,乃至有诈骗行为,而为了维系资金链正常运行,只能不断借旧还新。若这类业务今后不能做了,没有新的资金进来,这些平台资金链将会断裂,从而引发兑付危机。陈宝国说。

坏账率居高不下一直是困扰着P2P行业的痼疾。为打消投资人顾虑,多数平台均为借款提供担保。陈宝国估计,在现有的逾600家P2P平台中,为借款提供担保的可能占到50%左右。

贷之家一项调查显示,87%的投资人不愿在没有垫付承诺的P2P平台投资。而提供担保的平台,一般都不同程度地挪用资金。若平台不能为借款提供担保,这些平台将丧失吸收资金的能力,资金链断裂或许在所难免。失事的平台多少都有挪用资金的问题,很少有放贷放死的。在徐红伟看来,担保、资金池、自融,并非孤立存在而是相互伴生,相当一部分平台自身有资金需求,资金也不能实现托管,第三方机构不愿担保,只能通过资金池或自融、自己担保的方式募集资金,如果监管层不允许开展这些业务,其资金链很快会断裂。

退潮了才知道谁在裸泳,是不是会出现大范围倒闭现在不好说,但肯定会有一些平台在这个过程中被淘汰出局。红岭创投董事长周世平说。

部分平台将被迫转型

引入担保机制、发行理财产品,甚至开发同业拆借业务,一些P2P平台业已从单纯的交易和信息中介平台,变成具有存贷款等金融业务功能的机构。这些行动已完全背离了P2P的本质。徐红伟说。

陈宝国表示,有关部门针对P2P平台非法集资的防范与打击,将会形成极大的威慑力,但若用力过猛,导致大量P2P平台倒闭,则会出现监管层不愿意看到的局面,因此监管层很可能要求存在问题的平台进行整改,整改不到位则予以关闭,或平台因本身问题爆发而倒闭。

他分析,一旦监管层出台相应政策,能否生存下去,将成为存在问题的平台下一步面临的首要问题,一些平台可能会因此被迫调剂业务。无论如何,任何平台要想健康发展,就必须回到中介的本源,只做平台自己的事。陈宝国说。

徐红伟也称,有关联合防范和打击,真正执行起来需要一定时间,这也为问题平台整改和业务转型提供了时间。

在包括徐红伟在内的业内人士看来,由因而被迫转型,在此过程中,有两种倾向需要引起注意:其一,一些平台被迫停止担保后,可能通过成立关联担保公司为自己担保,但这与自行担保并没有本质区分;其二,资金池、自融业务停止、资金托管后,依然可以用通道方式,将资金流入第三方账户,再以各种名目将资金输送到平台发起企业手中。

做纯交易中介很辛苦,加大了平台的经营难度,这种模式收入就是手续费,但一笔坏账就把几笔手续费吃掉了,而这类变异之后的平台,监管起来非常困难。徐红伟说。

回归纯交易平台

实际上,为了防范风险,并避免非法集资的嫌疑,一些P2P平台,之前已经开始对自身业务模式进行摸索。

徐红伟称,围绕担保和业务转型,已经出现多种类型,而小贷公司、担保公司、典当行、电商都可接入。

在这方面,江苏的开鑫贷有代表性,其担保方均从外部引入。其官信息显示,开鑫贷目前已经引入了56家小贷公司作为担保方,其所有的借款项目,均由小贷公司提供担保。

另外,为防范小贷公司偿付能力不足的风险,开鑫贷规定,所有参与担保的小贷公司评级均需在A级以上,若小贷公司不能代偿,则由其主发起人100%偿付投资人本息。

这1模式亦为民营平台所采用。今年3月成立的有利,目前已经引入了3家小贷公司和两家担保公司作为其担保方,并聘请了信誉审批技术服务商费埃哲和国浩律师事务所,分别为其提供小额借款信审评分卡系统及法律合规咨询。

有利创始人吴毅然称,在此模式下,其平台的借款人也是由小贷公司或担保公司引进,借款审核由担保方负责,借款则由资金双方肯定,平台只需拓展投资人和建设平台,使平台彻底恢复纯交易中介的身份。

江苏某小贷公司高层此前曾告诉本报,公司担保的对象,基本上都是其贷款已通过审批,但暂时无款可放的优质客户,一般都会推荐到开鑫贷,若不计手续费和其他费用,平台借款利率乃至低于小贷公司贷款。

在这种模式下,平台自身乃至充当了小贷公司央行的角色。以开鑫贷为例,其引入的小贷公司,须根据授信额度按比例缴纳风险金,以建立风险资金池,以备其不能实行代偿时用于偿还投资人本息。而开鑫贷则根据日常经营状况进行动态评估,对小贷公司的授信额度和担保额度进行控制。

红岭创投则摸索出了被称为混业的模式。周世平表示,红岭创投已有P2P、私募股权、产业孕育三大业务平台,并构成了P2P+股权投资的模式,即在P2P客户中,挑选部分经营状态和前景都比较好者,进行小规模的股权投资。截至目前,其已完成的投资有十多个项目,总投资额约为2000万元,部份项目已产生实际收益。

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